교통사고 후 상대방의 보험처리 약속, 믿어도 될까?

   ▲ 교통사고가 났는데, 도대체 무엇부터 해야 할까? | AI 생성 이미지

며칠 전 직장 동료 한 사람이 아침부터 얼굴이 좋지 않은 채 출근했습니다.

출근길에 교통사고를 당했다고 했습니다. 덤프트럭 운전자가 휴대전화를 보다가 동료의 차를 들이받았다는 것입니다.

얼마 지나지 않아 동료는 휴게실에 거의 쓰러지듯 누웠습니다.

그 모습을 보고 있는데 갑자기 오래된 소리 하나가 귓가에서 되살아났습니다.

쾅!

작년 양평휴게소에서 들었던 바로 그 소리였습니다.

1. 커피 한 잔 마시려다 사고가 났다

가족과 치악산 불가마에 다녀오던 길이었습니다.

원시 불가마의 뜨거운 열기를 즐겁게 체험하고 밖으로 나오니, 치악산의 초겨울 공기가 달아오른 몸을 식혀주기에 그만이었습니다.

지금도 그때의 상쾌한 공기가 코끝을 스치는 것 같습니다.

몸도 마음도 개운했습니다.

그렇게 기분 좋은 하루를 보내고 서울로 돌아오다가 양평휴게소에 들러 커피 한 잔 마시고 가기로 했습니다.

날은 어느새 어스름해지고 있었고 제법 추웠습니다.

휴게소 안에서 빈 주차공간을 찾으며 아주 천천히 움직였습니다. 속도는 시속 10km 정도였던 것으로 기억합니다.

그저 차 한 대 세우고 따뜻한 커피 한 잔 마실 생각뿐이었습니다.

그런데 바로 그때였습니다.

쾅!

운전석 쪽으로 갑자기 차가 들이받았습니다.

옆자리에 있던 가족은 앞쪽에 머리를 부딪쳤고 뒷좌석 가족도 앞으로 크게 쏠렸습니다. 나도 머리를 부딪쳤습니다.

차에서 내려보니 사이드미러는 부서져 매달려 있었고 운전석 문은 움푹 들어가 있었습니다.

상대 운전자는 전화를 받느라 우리 차를 보지 못했다고 했습니다. 그리고 자신의 과실을 100% 인정하며 말했습니다.

“제가 알아서 보험처리 다 해드리겠습니다.”

그 말을 듣는 순간 마음을 놓았습니다.

사실 나도 내 보험회사에 전화를 걸던 참이었습니다.

그런데 전화를 끊었습니다.

상대방이 자기 잘못을 인정했고 보험처리도 모두 해주겠다는데 굳이 내 보험회사에까지 전화할 필요가 있을까 싶었습니다.

잠시 후 카톡으로 사고접수 번호까지 들어왔습니다.

됐다.

보험처리.

참 편한 세상이야.

그 네 글자면 사고 뒤의 복잡한 일은 이제 전문가들이 알아서 처리해주는 것이라고 생각했습니다.

나는 다음 날, 내가 끊었던 그 보험회사에 다시 급하게 전화를 걸게 될 줄 몰랐습니다.

2. 사람이 셋이나 다쳤는데 왜 계속 차 이야기만 하지?

사고가 난 날은 토요일이었고 월요일까지 연휴였습니다.

사이드미러는 부서지고 운전석 문은 찌그러졌는데 차를 당장 맡길 곳도 마땅치 않았습니다.

그런데 보험회사에서는 계속 문자가 왔습니다.

차는 어느 정비소에 맡길 것인지.

견인차는 어디로 보내면 되는지.

차량 사고가 접수됐다는 내용도 왔습니다.

처음에는 일이 착착 진행되고 있는 줄 알았습니다.

그러다 문득 이상했습니다.

가만.

사람이 셋이나 다쳤는데 왜 계속 차 이야기만 하지?

나는 그때 몰랐습니다.

보험에서는 망가진 차나 물건을 처리하는 것과 사람이 다친 것을 처리하는 것이 따로였습니다.

차나 물건에 대한 처리를 ‘대물’, 사람이 다친 것을 처리하는 것을 ‘대인’이라고 부릅니다.

그러니까 사고번호 하나를 받았다고 모든 것이 접수된 것은 아니었습니다.

사람이 다쳤다면 꼭 확인해야 합니다.

“차 말고 사람이 다친 것도 접수됐나요?”

보험회사에서는 이것을 간단히

“대인접수도 됐나요?”

라고 묻습니다.

나는 이 한마디조차 몰랐습니다.

3. 사고번호가 있는데 왜 입원이 안 되는 걸까?

밤이 지나면서 세 사람 모두 몸 상태가 나빠졌습니다.

다음 날 아침 병원으로 갔습니다.

전날 받은 사고번호를 보여줬습니다.

그런데 아이고, 이게 웬일이랍니까?

우리가 생각했던 것처럼 입원 절차가 진행되지 않았습니다.

그때 상대 차량이 책임보험만 가입된 차량이라는 말을 들었습니다.

책임보험?

보험이면 보험이지, 책임보험은 또 뭔가?

그걸 알아볼 겨를도 없었습니다.

접수대에 잠깐 기다려 달라고 하고 전날 내가 끊었던 내 보험회사에 급하게 전화했습니다.

“세 사람이 모두 다쳤는데 병원에서 처리가 안 된다고 합니다. 상대방이 책임보험만 들었다는데 어떻게 해야 합니까?”

잠시 후 새로운 접수 내용이 들어왔습니다.

‘무보험자동차에 의한 상해.’

처음 보는 말이었습니다.

그것으로 접수가 진행되면서 우리는 치료를 받을 수 있게 됐습니다.

그런데 또 하나가 이해되지 않았습니다.

상대방은 분명 보험에 가입돼 있다는데 왜 ‘무보험자동차’라는 말이 나오는 걸까?

4. 책임보험과 흔히 말하는 ‘종합보험’은 뭐가 다를까?

자동차를 가진 사람이라면 ‘종합보험’이라는 말을 한 번쯤 들어봤을 것입니다.

나도 그랬습니다.

하지만 사고가 나기 전에는 책임보험과 종합보험이 정확히 무엇이 다른지 깊이 생각해본 적이 없었습니다.

알고 보니 생각보다 간단했습니다.

자동차를 운행하려면 법에서 반드시 가입하도록 정해놓은 보험이 있습니다.

사고를 내 다른 사람을 다치게 했을 때와 다른 사람의 차나 물건을 망가뜨렸을 때 최소한의 피해를 보상하기 위한 보험입니다.

우리가 흔히 ‘책임보험’이라고 부르는 것이 이것입니다.

하지만 사고가 크게 나면 기본적인 보험만으로 부족할 수 있습니다.

그래서 많은 운전자는 보장을 더 넓혀 가입합니다.

우리가 흔히 ‘종합보험에 들었다’고 말하는 자동차보험입니다.

사람이 다쳤을 때만 놓고 보면 더 이해하기 쉽습니다.

먼저 법으로 가입해야 하는 기본적인 사람 보상이 있습니다.

보험에서는 이것을 ‘대인배상Ⅰ’이라고 부릅니다.

그런데 사람이 크게 다치거나 치료가 길어져 기본보험으로 감당하기 어려운 손해가 생기면 어떻게 할까요?

그 기본 보상을 넘어선 사람의 손해를 보상하기 위해 가입하는 것이 ‘대인배상Ⅱ’입니다.

그러니까 아주 쉽게 기억하면 됩니다.

대인배상Ⅰ은 사람이 다쳤을 때 먼저 보상하는 기본보험.

대인배상Ⅱ는 그 기본보험으로 부족한 사람의 피해를 더 보상하기 위해 가입하는 보험.

우리가 흔히 말하는 ‘종합보험’은 이런 대인배상Ⅱ를 비롯해 여러 보장을 더 넓혀 가입한 자동차보험을 말합니다.

그러니 사고로 사람이 다쳤는데 상대방이

“저 보험 들었어요.”

라고 한다면 그것만 듣고 안심하지 않는 것이 좋습니다.

이렇게 물어보면 됩니다.

“책임보험만 든 건가요? 사람이 많이 다쳤을 때까지 보상되는 보험도 들어 있나요?”

보험회사 직원에게는 이렇게 물어도 됩니다.

“상대방 대인배상Ⅱ도 있나요?”

그 한마디면 됩니다.

5. 보험에 가입했다는데 왜 ‘무보험차’라는 말이 나왔을까?

나는 이게 가장 이상했습니다.

보험이 있다면서 무보험이라니.

알고 보니 자동차보험에서 말하는 ‘무보험자동차’는 단순히 보험을 하나도 들지 않은 차만을 뜻하는 것은 아니었습니다.

상대방에게 사람의 피해를 충분히 보상해줄 보험이 없거나 부족한 경우에도 내가 가입해둔 자동차보험에서 나를 보호해주는 장치가 있을 수 있습니다.

보험에서는 이것을 ‘무보험차상해’라고 부릅니다.

이름만 보면 보험을 전혀 들지 않은 차에 사고를 당했을 때만 사용하는 것처럼 보이지만 그렇지만은 않습니다.

그래서 상대방이 책임보험만 가입했다고 들었다면 약관부터 펼칠 필요가 없습니다.

내 보험회사에 전화해서 이렇게 물어보면 됩니다.

“상대방 보험으로는 사람 치료가 충분히 안 된다고 합니다. 제가 가입한 보험으로 치료받을 수 있는 방법이 있나요?”

그리고 한마디만 더 합니다.

“제 보험에 무보험차상해가 있는지도 확인해주세요.”

보험을 몰라도 이 정도면 시작할 수 있습니다.

6. 남이 사고를 냈는데 왜 내 보험회사가 치료비를 내줄까?

당시 내 보험 담당자는 이런 취지로 설명했습니다.

치료는 받을 수 있다.

치료비는 우선 우리 보험회사가 지급한다.

그리고 나중에 사고를 낸 쪽에 그 돈을 청구한다.

처음에는 그저 그런가 보다 했습니다.

이번에 다시 알아보면서 알았습니다.

보험에서는 이런 과정을 ‘구상’이라고 부릅니다.

하지만 이 말도 외울 필요는 없습니다.

쉽게 말하면 이렇습니다.

내 보험회사가 우선 나부터 치료받게 해줍니다.

그리고 나중에 사고 책임이 있는 쪽에

“우리가 먼저 지급했으니 당신이 책임질 돈은 돌려주세요.”

라고 청구하는 것입니다.

그러니 상대방 보험이 부족하다는 말을 들었다고 치료부터 포기할 필요는 없습니다.

내 보험회사에도 반드시 물어봐야 합니다.

7. 잠깐, 내 보험을 쓰면 다음 보험료가 올라가는 것 아닐까?

여기서 또 궁금한 것이 생겼습니다.

가만.

사고는 저 사람이 냈는데 치료비는 내 보험회사에서 내고 있잖아?

그럼 다음에 내가 낼 자동차보험료가 올라가는 것 아닌가?

사고당한 것도 억울한데 보험료까지 올라간다면 정말 기가 막힐 일입니다.

그렇다고 무보험차상해를 사용하면 무조건 보험료가 오른다거나, 반대로 절대로 오르지 않는다고 간단하게 말할 수도 없습니다.

사고가 어떻게 처리됐는지, 내 보험회사가 먼저 지급한 돈을 사고 책임이 있는 쪽에서 돌려받았는지 등 실제 처리 결과를 확인해야 하기 때문입니다.

그러니 어려운 보험 규정을 찾아보기 전에 내 보험회사에 직접 물어보는 것이 가장 확실합니다.

“제가 피해자인데 이번 사고 때문에 다음에 제가 낼 자동차보험료가 올라갑니까?”

그리고 대답이 어렵다면 다시 묻습니다.

“올라간다면 왜 올라가는지 제가 알아들을 수 있게 설명해주세요.”

보험료가 걱정된다는 이유로 필요한 치료부터 포기할 일은 아닙니다.

먼저 내 보험에서 실제로 어떻게 처리되는지 확인하면 됩니다.

8. 그런데 상대방이 보험을 아예 안 들었다면?

여기까지 알아보다가 더 무서운 생각이 들었습니다.

내 사고의 상대방은 그래도 책임보험은 있었습니다.

그런데 만약 보험도 없는 자동차가 나를 들이받았다면?

또는 나를 치고 그대로 달아나 어느 차인지조차 알 수 없다면?

보험회사도 없다는데 도대체 누구에게 치료비를 받아야 할까?

이런 사고를 당했다고 바로 포기할 필요는 없습니다.

무보험차나 뺑소니차 등에 사고를 당해 사람이 죽거나 다쳤을 때 피해자를 돕기 위해 국가가 마련한 보호제도가 있습니다.

이름은 ‘자동차손해배상 정부보장사업’입니다.

이름은 지금 외우지 않아도 됩니다.

중요한 것은 사고가 났을 때 무엇을 해야 하는가입니다.

사람이 다쳤다면 먼저 경찰에 사고를 접수하고 필요한 치료를 받습니다.

그리고 자동차손해배상진흥원에 전화합니다.

정부보장사업 상담전화는 1544-0049입니다.
전화한 뒤 1번을 누르면 됩니다.

전화가 연결되면 어려운 보험용어를 사용할 필요가 없습니다.

무보험차에 사고를 당했다면 이렇게 말하면 됩니다.

“무보험차에 사고를 당해서 사람이 다쳤습니다. 정부보장사업으로 보상받을 수 있는지 알고 싶습니다. 제가 무엇부터 하면 되나요?”

뺑소니 사고라면 이렇게 말하면 됩니다.

“차가 사람을 다치게 하고 도망갔습니다. 아직 가해차량을 찾지 못했습니다. 제가 받을 수 있는 보상이 있나요?”

그리고 다음 네 가지를 차례로 물어봅니다.

“제가 이 제도의 대상이 되나요?”

“어떤 서류를 준비해야 하나요?”

“어디로 신청하면 되나요?”

“병원비는 어떻게 처리하면 되나요?”

보험이나 법을 잘 몰라도 괜찮습니다.

내가 어떤 사고를 당했는지 설명하고, 지금 무엇부터 해야 하는지 물어보면 됩니다.

여기서 하나 더 알아둘 것이 있습니다.

정부보장사업은 기본적으로 사고로 사람이 죽거나 다친 피해를 보상하기 위한 제도입니다.

그렇다면 무보험차가 내 차까지 망가뜨렸다면 어떻게 해야 할까요?

차 수리비까지 정부보장사업에서 지급되는 것은 아닙니다.

이때는 내가 가입한 자동차보험으로 내 차를 수리할 수 있는지 확인해봐야 합니다.

보험에서는 내 차의 손해를 보상하는 담보를 ‘자기차량손해’, 흔히 ‘자차’라고 부릅니다.

이것도 보험용어를 알 필요는 없습니다.

내 보험회사에 전화해서 이렇게 물어보면 됩니다.

“상대방이 무보험인데 제 차도 망가졌습니다. 제가 가입한 보험으로 제 차를 수리할 수 있나요?”

그러면 내가 가입한 보험에 해당 보장이 있는지, 있다면 어떻게 처리해야 하는지 안내받을 수 있습니다.

사고가 났을 때 우리가 모든 보험제도의 이름을 알고 있을 필요는 없습니다.

어디에 전화해야 하는지, 그리고 무엇을 물어봐야 하는지만 알고 있어도 다음 단계로 갈 수 있습니다.

9. 두 사람은 100만 원씩 받았는데 나는 왜 0원이었을까?

함께 사고를 당한 두 사람은 약 두 달 정도 치료를 받은 뒤 보험회사와 합의했고, 각각 100만 원의 합의금을 받았습니다.

나는 오히려 더 오래 아팠습니다.

양방, 한방, 온갖 병원이라는 병원은 다 다녔습니다.

그래도 낫지 않았습니다.

머리는 계속 아팠고 잠을 제대로 자지 못하는 날이 이어졌습니다. 수면제와 신경안정제를 처방받았지만 잠은 쉽게 오지 않았고, 잠을 자는 것 자체가 겁날 정도였습니다.

정신건강의학과 상담까지 받아야 하나 고민할 만큼 힘들었습니다.

결국 MRI까지 찍었습니다. MRI 비용도 보험으로 처리되지 않아 내 돈으로 부담했습니다.

그런데 내가 받은 합의금은,

0원.

왜?

함께 사고를 당해 두 달 정도 치료받은 두 사람은 각각 100만 원의 합의금을 받았는데, 더 오래 치료받고 내 돈까지 써가며 치료한 나는 왜 0원이었을까?

오래 치료해서?

내 보험으로 치료받아서?

아니면 내가 모르는 다른 이유가 있었던 걸까?

보험회사에 다시 물어보고 AI의 도움을 받아 민원도 넣어봤습니다.

그래도 결과는 달라지지 않았습니다.

치료는 계속 받을 수 있지만 별도로 지급할 합의금은 없다는 것이었습니다.

그게 끝이었습니다.

그런데 나는 여전히 이해되지 않았습니다.

같은 차를 타고 같은 사고를 당한 세 사람입니다.

두 사람은 두 달 정도 치료받고 각각 100만 원.

더 오래 아팠던 나는 0원.

자동차보험에서는 도대체 무엇을 어떻게 계산했기에 이런 결과가 나온 걸까?

지금 와서 작년에 받지 못했던 돈을 받아내겠다는 이야기가 아닙니다.

그때 내가 몰랐던 것을 지금이라도 제대로 알고 싶은 것입니다.

그리고 혹시 내일 누군가 나처럼 사고를 당한다면, 적어도 보험회사에 이것만큼은 물어볼 수 있었으면 좋겠습니다.

“왜 저는 합의금이 0원인가요?”

“무엇에 얼마를 계산했고, 거기서 무엇을 왜 뺐는지 제가 알아들을 수 있게 설명해주세요.”

10. 사고가 처음이라면 이대로 따라 하세요

이 글에서 보험용어를 하나도 기억하지 못해도 괜찮습니다.

사고가 나면 휴대전화로 이 부분만 찾아봐도 되도록 정리해봅니다.

1. 사람이 다쳤다면 먼저 안전을 확보하고 119나 병원부터 생각합니다.

2. 차 번호판, 두 차량의 위치, 파손된 곳과 주변 상황을 사진이나 영상으로 남깁니다. 블랙박스 영상도 사고 부분이 지워지지 않도록 따로 보관합니다.

3. 상대방이 “제가 다 처리하겠습니다”라고 해도 내 보험회사에도 사고 사실을 알립니다.
   “교통사고를 당했습니다. 상대방이 자기 잘못이라고 하는데 제가 지금 무엇을 해야 하나요?”라고 물으면 됩니다.

4. 사람이 다쳤다면 상대 보험회사에 확인합니다.
   “차 말고 사람이 다친 것도 접수됐나요?”

5. 상대방 보험으로 사람 피해를 충분히 처리하기 어렵다는 말을 들으면 내 보험회사에 전화합니다.
   “제 보험으로 치료받을 방법이 있나요? 무보험차상해도 확인해주세요.”

6. 상대방이 보험을 아예 들지 않았거나 뺑소니라면 경찰에 사고를 접수하고 자동차손해배상진흥원 1544-0049에 전화합니다.
   “제가 국가에서 받을 수 있는 보상이 있나요? 무엇부터 하면 되나요?”라고 물어봅니다.

7. 병원에서 내 돈으로 낸 것이 있다면 영수증을 버리지 않습니다. 검사비, 약값 등 사고 때문에 내가 직접 부담한 돈의 자료도 모아둡니다.

8. 보험회사에서 마지막에 “더 드릴 돈이 없습니다”라고 하거나 생각보다 적은 돈을 이야기한다면 그냥 넘어가지 않습니다.
   “왜 이 금액이 나왔는지 제가 이해할 수 있게 보여주세요. 무엇에 얼마를 계산했고 무엇을 왜 뺐나요?”라고 물어봅니다.

이 여덟 가지는 보험 전문가가 되기 위한 공부가 아닙니다.

사고 피해자가 자기 일을 남에게 전부 맡겨버리지 않기 위해 알아두는 최소한의 행동입니다.

11. “제가 알아서 보험처리 다 해드리겠습니다.”

나는 보험료를 꼬박꼬박 냈습니다.

그래서 사고가 나면 보험회사가 알아서 필요한 일을 해줄 것이라고 생각했습니다.

상대 운전자가

“제가 알아서 보험처리 다 해드리겠습니다.”

라고 했을 때도 마음을 놓았습니다.

사람을 의심하라는 이야기가 아닙니다.

보험회사를 의심하라는 이야기도 아닙니다.

사고 처리는 사람의 약속만 믿고 끝내는 일이 아니라는 이야기입니다.

내가 다쳤다면 사람이 다친 것도 접수됐는지 확인해야 했습니다.

상대방 보험이 부족하다면 내 보험으로 치료받을 방법을 물어봐야 했습니다.

보험이 아예 없는 차라면 국가의 도움을 받을 방법도 찾아야 했습니다.

그리고 마지막에 받을 돈이 0원이라고 한다면 왜 0원인지 물어볼 수도 있었습니다.

보험회사가 전문가인 것과 내가 내 권리를 알아야 하는 것은 별개의 문제였습니다.

지금 다시 같은 사고가 난다면 상대방이

“제가 알아서 보험처리 다 해드리겠습니다.”

라고 했을 때 이렇게 대답할 것 같습니다.

“네, 감사합니다.”

하지만 이번에는 내 보험회사에 걸던 전화를 끊지 않을 것입니다.

그리고 이것부터 확인할 것입니다.

“차 말고, 사람이 다친 것도 접수됐나요?”

그 한마디를 나는 사고가 난 뒤에야 배웠습니다.

이 글을 읽은 사람만큼은 병원 접수대 앞에서 처음 배우지 않았으면 좋겠습니다.

※ 이 글의 사고 과정과 치료 경험, 지급금액은 개인의 실제 경험입니다. 실제 보험 처리와 보상은 사고 상황, 부상 정도, 가입한 보험 내용 등에 따라 달라질 수 있습니다.

※ 참고자료

• 국가법령정보센터 — 자동차손해배상 보장법
• 자동차손해배상진흥원 — 정부보장사업 안내
• 현대해상 — 자동차보험 보장내용
• 손해보험협회 자동차보험 종합포털